Hypotheek met BKR Registratie: Kan Het en Hoe Werkt Het?

Een Hypotheek met BKR Registratie: Wat Is Mogelijk?

Een hypotheek afsluiten met een BKR registratie is een van de meest uitdagende financiële situaties waar je als consument mee te maken kunt krijgen. Hypotheekverstrekkers kijken bij elke aanvraag naar de BKR geschiedenis van de aanvrager, en een negatieve registratie kan leiden tot directe afwijzing. Toch is het in sommige situaties mogelijk om een hypotheek te krijgen ondanks een BKR registratie, afhankelijk van het type registratie, de hoogte van het inkomen en andere omstandigheden.

In dit artikel leggen we uit hoe hypotheekverstrekkers omgaan met BKR registraties, welke mogelijkheden er zijn en wat je kunt doen om je kansen te vergroten.

Hoe Beïnvloedt een BKR Registratie je Hypotheekaanvraag?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, voert de hypotheekverstrekker verplicht een BKR toetsing uit. Deze toetsing brengt alle geregistreerde kredieten in kaart, zowel positieve als negatieve. De uitkomst heeft directe gevolgen voor de hypotheekaanvraag:

Positieve BKR registratie: Lopende leningen zonder achterstand worden meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek. Ze verlagen de leencapaciteit, maar leiden niet per se tot afwijzing.
Negatieve BKR registratie: Een codering die wijst op een betalingsachterstand (A, 1, 2, 3) leidt bij de meeste hypotheekverstrekkers tot directe afwijzing, tenzij er bijzondere omstandigheden zijn.
H-codering (hersteld): Een afgeloste achterstand met een H-codering wordt gunstiger beoordeeld dan een actieve achterstand, maar kan nog steeds een belemmering vormen bij de hypotheekaanvraag.

Welke Hypotheekverstrekkers Kijken Soepeler naar BKR?

De meeste grote banken hanteren een strikt beleid: een negatieve BKR registratie betekent automatische afwijzing van de hypotheekaanvraag. Er zijn echter een aantal nicheverstrekkers en situaties waarbij er meer ruimte is:

Nichehypotheekverstrekkers

Sommige kleinere hypotheekverstrekkers en verzekeringsmaatschappijen beoordelen aanvragen individueler. Zij kijken naar het totaalplaatje van de aanvrager en kunnen in specifieke gevallen besluiten een hypotheek te verstrekken ondanks BKR registratie. Dit vereist doorgaans een uitgebreide toelichting van de aanvrager over de oorzaak van de betalingsachterstand en bewijs dat de financiële situatie sindsdien is gestabiliseerd.

Rol van de hypotheekadviseur

Een ervaren hypotheekadviseur kan een cruciale rol spelen. Zij kennen de acceptatienormen van verschillende verstrekkers en weten welke partijen bereid zijn om individuele situaties te beoordelen. Een adviseur kan ook helpen bij het opstellen van een gedegen dossier dat de sterkste kant van jouw aanvraag belicht. Kies een adviseur die is aangesloten bij een erkende branchevereniging zoals de Vereniging van Financieel Adviseurs (VFA).

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Als je een hypotheek met NHG wilt afsluiten bij een BKR registratie, zijn de kansen helaas nog kleiner. NHG vereist dat aanvragers aan strenge eisen voldoen en een negatieve BKR registratie is vrijwel altijd een uitsluitingscriterium. Echter, na het verwijderen of verlopen van de registratie, kan een NHG hypotheek alsnog een optie worden.

Hoe Verbeter Je je Kansen op een Hypotheek?

Als je een hypotheek wilt afsluiten met een BKR registratie, zijn er concrete stappen die je kunt zetten om je positie te versterken:

Los de achterstand volledig af: Zolang er een actieve achterstand staat, zijn je kansen vrijwel nihil. Door de schuld volledig af te lossen en een H-codering te krijgen, verbeter je jouw profiel aanzienlijk.
Wacht tot de registratie verloopt: Negatieve BKR registraties worden vijf jaar na het einde van de overeenkomst automatisch verwijderd. Als de registratie bijna verloopt, kan het lonend zijn om even te wachten voordat je een hypotheekaanvraag indient.
Bouw eigen vermogen op: Een hogere eigen inbreng verlaagt het risico voor de hypotheekverstrekker. Als je meer eigen geld inbrengt, kunnen sommige verstrekkers bereid zijn om soepeler te zijn bij de beoordeling.
Verbeter je algehele financiële profiel: Los andere schulden af, zorg voor een stabiel inkomen en bouw een aantoonbare spaarbuffer op. Dit geeft hypotheekverstrekkers meer vertrouwen in jouw betrouwbaarheid als schuldenaar.
Vraag een onterechte registratie te verwijderen: Als de BKR registratie onjuist is of op een vergissing berust, kun je bezwaar maken bij de kredietverstrekker die de registratie heeft aangemeld. Bij een gegrond bezwaar wordt de registratie aangepast of verwijderd.

Alternatieve Financieringsopties voor een Woning

Als een traditionele hypotheek met BKR registratie niet mogelijk is, zijn er alternatieve wegen om toch een woning te financieren:

Huur met koopoptie

Sommige woningen worden aangeboden met een huur-koop constructie, waarbij je eerst huurt met de optie om de woning later te kopen. Dit geeft je de tijd om je financiële situatie te verbeteren en te wachten tot de BKR registratie is verlopen.

Lening van ouders of familie

In Nederland is het relatief gebruikelijk dat ouders kinderen helpen bij de aankoop van een woning via een familielening. Een dergelijke lening wordt ook geregistreerd bij het BKR, maar de acceptatienormen zijn uiteraard flexibeler dan bij commerciële verstrekkers. Laat altijd een notariële akte opmaken.

Sociale huurwoning

Als kopen echt niet haalbaar is op dit moment, kan het aanvragen van een sociale huurwoning via de gemeente of een woningcorporatie een tijdelijke oplossing bieden terwijl je werkt aan het verbeteren van jouw financiële situatie.

Wat Doet de AFM en NHG bij BKR Registraties?

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op hypotheekverstrekkers en stelt eisen aan verantwoorde kredietverstrekking. Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om de financiële situatie van aanvragers zorgvuldig te beoordelen, inclusief een BKR toetsing. Een hypotheek met BKR registratie verstrekken zonder adequate beoordeling kan leiden tot sancties van de AFM.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) stelt aanvullende eisen bovenop de wettelijke minimumnormen. NHG beschermt zowel de geldverstrekker als de woningeigenaar in geval van onvoorziene omstandigheden, maar vereist daarvoor een schone BKR registratie.

Conclusie

Een hypotheek afsluiten met een BKR registratie is in de meeste gevallen bijzonder moeilijk en bij grote banken vrijwel onmogelijk. De beste strategie is om te werken aan het verbeteren van jouw BKR situatie: los achterstanden af, wacht tot registraties verlopen en bouw eigen vermogen op. Raadpleeg een onafhankelijk hypotheekadviseur voor persoonlijk advies over jouw specifieke situatie. Meer informatie over BKR registraties vind je ook in ons BKR registratie overzichtsartikel.