Incasso en Deurwaarder: Wat Zijn je Rechten en Plichten? [2026]

Wat Is het Verschil Tussen een Incassobureau en een Deurwaarder?

Als je een rekening niet betaalt, krijg je eerst een betalingsherinnering en vervolgens een aanmaning. Blijft betaling uit, dan schakelt de schuldeiser vaak een incassobureau of deurwaarder in. Hoewel deze termen vaak door elkaar worden gebruikt, is er een belangrijk verschil.

Een incassobureau is een commercieel bedrijf dat namens de schuldeiser onbetaalde rekeningen probeert te innen. Een incassobureau heeft geen bijzondere juridische bevoegdheden. Het mag brieven sturen, bellen en betalingsregelingen voorstellen, maar het mag niet je bezittingen in beslag nemen of je loon inhouden.

Een deurwaarder (officieel: gerechtsdeurwaarder) is een door de overheid benoemde ambtenaar met bijzondere bevoegdheden. Een deurwaarder mag wél beslag leggen op je bezittingen, bankrekening of loon, maar alleen op basis van een gerechtelijk vonnis of een andere executoriale titel.

Wanneer Wordt een Incassobureau of Deurwaarder Ingeschakeld?

Het incassotraject verloopt doorgaans in vaste stappen:

Stap 1: Betalingsherinnering. De schuldeiser stuurt zelf een herinnering. Dit is vaak een vriendelijke brief met het verzoek om alsnog te betalen.

Stap 2: Aanmaning. Als je niet reageert, volgt een formele aanmaning. Hierin wordt een laatste betalingstermijn gesteld, vaak 14 dagen. Vanaf dit moment mogen incassokosten in rekening worden gebracht.

Stap 3: Incassobureau. De schuldeiser schakelt een incassobureau in dat de vordering overneemt. Het bureau stuurt brieven, belt en probeert een betalingsregeling te treffen.

Stap 4: Dagvaarding. Als het incassobureau er niet uitkomt, kan de schuldeiser via een deurwaarder een dagvaarding laten uitbrengen. Je wordt dan opgeroepen om voor de rechter te verschijnen.

Stap 5: Vonnis en executie. Als de rechter de vordering toewijst, krijgt de deurwaarder een executoriale titel waarmee hij beslag kan leggen op je inkomen, bankrekening of bezittingen.

Welke Kosten Mag een Incassobureau Rekenen?

Sinds 2012 geldt in Nederland de Wet Incassokosten (WIK). Deze wet stelt maximale incassokosten vast die een incassobureau mag berekenen:

• Over de eerste 2.500 euro: maximaal 15% (minimaal 40 euro)
• Over de volgende 2.500 euro: maximaal 10%
• Over de volgende 5.000 euro: maximaal 5%
• Over de volgende 190.000 euro: maximaal 1%
• Het absolute maximum is 6.775 euro

Let op: een incassobureau mag deze kosten pas rekenen nadat je een aanmaning hebt ontvangen met een betalingstermijn van minimaal 14 dagen. Rekent het bureau hogere kosten? Dan hoef je die niet te betalen. Bij twijfel kun je de schuldhulpverlening om advies vragen.

Wat Zijn je Rechten bij Incasso en Deurwaarder?

Als schuldenaar heb je duidelijke rechten die je beschermen tegen onredelijk incassogedrag:

Recht op informatie: Je hebt recht op een duidelijk overzicht van de vordering, inclusief de oorspronkelijke schuld, de opgebouwde rente en de incassokosten. Vraag hier altijd om als je het overzicht niet hebt ontvangen.

Recht op een betalingsregeling: Je kunt altijd een betalingsregeling voorstellen. Een incassobureau is niet verplicht om akkoord te gaan, maar veel bureaus werken hier wel aan mee omdat ze liever in termijnen betaald worden dan helemaal niet.

Bescherming van je bestaansminimum: Bij loonbeslag of beslag op je uitkering geldt een beslagvrije voet. Dit is het bedrag dat je minimaal moet overhouden om van te leven. In 2026 wordt de beslagvrije voet automatisch berekend via het beslagregister.

Bescherming van je woning: Een deurwaarder mag niet zomaar je huis binnenvallen. Voor het betreden van een woning zonder toestemming heeft de deurwaarder een machtiging van de voorzieningenrechter nodig.

Klachtrecht: Je kunt klachten over een incassobureau indienen bij de brancheorganisatie NVI of bij de ACM. Klachten over een deurwaarder kun je indienen bij de Kamer voor Gerechtsdeurwaarders.

Wat Kun je het Beste Doen?

Krijg je te maken met een incassobureau of deurwaarder? Volg deze stappen:

• Negeer de brieven niet: Dit is de allerbelangrijkste tip. Niet reageren maakt de situatie alleen maar erger en duurder. Schulden verdwijnen niet vanzelf.
• Controleer de vordering: Klopt het bedrag? Zijn de incassokosten correct berekend? Herken je de schuld? Als je het niet eens bent met de vordering, maak dan schriftelijk bezwaar.
• Stel een betalingsregeling voor: Als je de vordering erkent maar niet in één keer kunt betalen, stel dan een realistische betalingsregeling voor. Lees ons artikel over betalingsregeling treffen voor tips.
• Zoek hulp bij schulden: Heb je meerdere schulden en kun je de situatie niet meer overzien? Meld je dan bij de gemeentelijke schuldhulpverlening. Je kunt ook overwegen een minnelijk traject te starten.
• Bewaar alle correspondentie: Bewaar alle brieven, e-mails en notities van telefoongesprekken. Dit kan belangrijk zijn als je later bezwaar wilt maken of als de zaak voor de rechter komt.

Een incassoprocedure is stressvol, maar je staat niet machteloos. Ken je rechten, reageer tijdig en zoek hulp als je het niet alleen redt. Heb je een persoonlijke lening of doorlopend krediet waarop je betalingsachterstand hebt? Neem dan zo snel mogelijk contact op met je geldverstrekker. Moeilijke begrippen kun je opzoeken in ons financieel woordenboek.