Lening met AOW: Geld Lenen als Gepensioneerde [2026]

Kun Je Geld Lenen met Alleen AOW?

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is het basispensioen voor iedereen die in Nederland de pensioenleeftijd heeft bereikt. De vraag of je met alleen AOW een lening kunt afsluiten, wordt vaak gesteld. Het korte antwoord: het is lastig, maar niet onmogelijk.

De AOW alleen is voor veel kredietverstrekkers onvoldoende om een lening te verstrekken. De netto AOW-uitkering voor een alleenstaande bedraagt in 2026 circa 1.400 euro per maand. Na aftrek van vaste lasten als huur, energie en verzekeringen blijft er weinig ruimte over voor een maandelijkse aflossing. Heb je naast de AOW ook aanvullend pensioen, een lijfrente of andere inkomsten? Dan stijgt je leencapaciteit aanzienlijk.

Hoeveel Kun Je Lenen met AOW?

De maximale leencapaciteit wordt berekend op basis van je totale netto-inkomen minus je vaste lasten. Bij een lening met AOW telt het volgende mee:

• Netto AOW: Het bedrag dat je maandelijks ontvangt, inclusief eventuele vakantiegeld-uitkering.
• Aanvullend pensioen: Pensioen opgebouwd via je werkgever. Dit kan het leenbedrag aanzienlijk verhogen.
• Overige inkomsten: Lijfrente-uitkeringen, huurinkomsten, dividenden of andere vaste inkomstenbronnen.

De kredietverstrekker trekt je vaste lasten en het Nibud-normbedrag voor levensonderhoud af van je inkomen. Wat overblijft, is beschikbaar voor de aflossing van een lening. Gebruik onze tips om je Nibud budget te berekenen.

Daarnaast geldt een leeftijdsgrens. De meeste kredietverstrekkers eisen dat de lening is afgelost voor je 75e tot 80e levensjaar. Als je 73 bent, kun je dus maximaal twee tot zeven jaar lenen. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten bij hetzelfde leenbedrag.

Welke Leenvormen Zijn Geschikt?

Als gepensioneerde heb je verschillende opties om geld te lenen:

Persoonlijke lening: Een persoonlijke lening met vaste rente en vaste maandlasten is de meest overzichtelijke optie. Je weet precies wat je betaalt en wanneer de lening is afgelost. Dit past goed bij een vast pensioeninkomen.

Doorlopend krediet: Een doorlopend krediet biedt flexibiliteit, maar de variabele rente maakt de maandlasten minder voorspelbaar. Dit is minder geschikt als je krap zit met je pensioeninkomen.

Opeethypotheek: Heb je een eigen woning met overwaarde? Dan kun je overwegen om een deel van die overwaarde te benutten via een opeethypotheek. De rente is vaak lager dan bij een consumptief krediet en de maandlasten kunnen beperkt blijven.

Gemeentelijk krediet: Als je weinig inkomen hebt en een noodzakelijke uitgave niet kunt betalen, kun je een noodkrediet via de gemeente aanvragen.

Aandachtspunten voor Gepensioneerden

Lenen op latere leeftijd vereist extra zorgvuldigheid. Houd rekening met deze punten:

Inkomenszekerheid: Je AOW en aanvullend pensioen zijn relatief stabiele inkomstenbronnen. Maar houd er rekening mee dat het aanvullend pensioen kan worden gekort als het pensioenfonds in problemen komt. Leen niet tot het maximale bedrag.

Gezondsheidskosten: Op latere leeftijd nemen zorgkosten vaak toe. Houd hier ruimte voor in je budget. Een lening waarvan de maandlasten precies passen, kan problematisch worden als je eigen bijdrage voor zorg stijgt.

Toeslagen: Een lening kan invloed hebben op je vermogen en daarmee op je recht op zorgtoeslag en huurtoeslag. Informeer bij de Belastingdienst wat de gevolgen zijn.

Nabestaanden: Bedenk wat er gebeurt met de lening als je overlijdt. Is er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan de lening? Zo niet, dan valt de schuld in je nalatenschap. Lees meer hierover in ons artikel over schulden bij overlijden.

Lees ook ons artikel over lening voor senioren voor meer algemene informatie. Begrippen als opeethypotheek, leencapaciteit of effectieve jaarrente niet duidelijk? Raadpleeg ons financieel woordenboek.