Restschuld Financieren: Opties en Tips na Verkoop Woning [2026]

Wat is een restschuld?

Een restschuld ontstaat wanneer je je woning verkoopt voor een lager bedrag dan de openstaande hypotheek. Het verschil tussen de verkoopprijs en de hypotheekschuld is de restschuld. Dit kan gebeuren bij een dalende woningmarkt, bij verkoop kort na aankoop of wanneer je een hoge hypotheek hebt afgesloten ten opzichte van de woningwaarde.

Een restschuld is een reëel risico voor woningeigenaren, hoewel de kans kleiner is geworden door de stijgende huizenprijzen van de afgelopen jaren. Toch kan het voorkomen, bijvoorbeeld bij een scheiding waarbij de woning snel verkocht moet worden of bij gedwongen verkoop.

Als je met een restschuld achterblijft, moet je deze alsnog terugbetalen aan de bank. De vraag is: hoe financier je dat het beste?

Opties voor het financieren van een restschuld

Er zijn verschillende manieren om een restschuld te financieren:

• Restschuldlening bij je bank: veel banken bieden een speciale restschuldlening aan. De rente is doorgaans lager dan bij een reguliere persoonlijke lening en de looptijd kan tot 15 jaar zijn
• Meefinancieren in nieuwe hypotheek: als je een nieuwe woning koopt, kun je de restschuld in veel gevallen meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Dit is fiscaal voordelig
• Persoonlijke lening: een reguliere persoonlijke lening kan worden gebruikt om de restschuld af te lossen
• Spaargeld: als je voldoende spaargeld hebt, is het meest voordelig om de restschuld direct af te lossen
• NHG: als je een hypotheek had met Nationale Hypotheek Garantie, kan de restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden

Fiscale regels bij restschuld

De fiscale behandeling van een restschuld is een belangrijk aandachtspunt:

• Renteaftrek: de rente op een restschuldfinanciering was tot 2018 aftrekbaar in box 1. Voor restschulden die na 2017 zijn ontstaan, gelden andere regels
• Meefinancieren in hypotheek: als je de restschuld meefinanciert in een nieuwe hypotheek, is de rente op het restschulddeel doorgaans niet aftrekbaar
• Box 3: een restschuldlening kan als schuld worden opgevoerd in box 3 van je belastingaangifte, wat je belastbare vermogen verlaagt

De fiscale regels zijn complex en veranderen regelmatig. Raadpleeg een belastingadviseur voor advies dat is afgestemd op jouw specifieke situatie. Meer informatie over leningen en belasting vind je in ons artikel over lening en belasting.

Restschuld voorkomen

Voorkomen is beter dan genezen. Met deze maatregelen verklein je de kans op een restschuld:

• Extra aflossen: door extra af te lossen op je hypotheek bouw je sneller vermogen op in je woning. Lees meer over extra aflossen
• NHG: sluit je hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie voor bescherming bij restschuld
• Niet maximaal lenen: leen niet het maximale bedrag maar houd een marge aan
• Annuïtair of lineair: vermijd aflossingsvrije hypotheken, zodat je daadwerkelijk aflost op je schuld
• Onderhoud je woning: een goed onderhouden woning behoudt beter zijn waarde

Tips bij het financieren van een restschuld

Heb je al een restschuld? Houd dan rekening met het volgende:

• Vergelijk aanbieders: rentetarieven voor restschuldleningen variëren sterk
• Kies een korte looptijd: hoe korter je terugbetaalt, hoe minder rente je betaalt
• Check NHG-voorwaarden: als je NHG had, kan kwijtschelding mogelijk zijn
• Neem contact op met je bank: bespreek de mogelijkheden voordat je gaat verkopen
• Schakel een adviseur in: een onafhankelijk financieel adviseur kan je helpen de beste optie te vinden

Bekijk ook ons woordenboek voor uitleg van hypotheek- en financiële begrippen. En overweeg een doorlopend krediet niet als optie voor een restschuld, vanwege de hogere variabele rente.